陈志华谈互联网保险“小趋势” 更多巨头进入互助领域

2019-01-10 11:53
作者:慧保天下
来源:新浪财经

“2019慧保天下保险大会—通往理性繁荣之路”今日在京召开。悟空保创始人陈志华发表题为《2019年互联网保险之10大“小趋势”》,他认为互联网保险真正在做“保险姓保”的事。

陈志华表示,互联网保险在2019年将会继续呈几何级的增长,传统线下代理人渠道花了10多年时间做到100亿元的盘子,互联网保险寿险不用十年的时间就能做到百亿元的规模。

对于大热的互助险,陈志华表示,2018年监管的革新,很多人认为互联网互助和保险没有刚兑危机,能够满足监管最低要求,且有保险兜底的话,互助可以做,这是明确的信号弹。而2019年会有更多的主体和流量巨头进入互助领域。

以下为文字实录:

陈志华:

非常感谢慧保天下的胡琼女士,两三年前冬天的一次饭局后,我们搭乘同一辆车回家,我问她要不要创业,创业是很苦的事儿,我想多拉一个姐妹下水,她说这个事一定会干,所以,今天的场面要祝贺她!今天我想以创业者的身份,回顾过往三年我们在互联网领域所做的探索,其中有经验,但更多的还是教训。

一、互联网保险市场

对比2017年,2018年互联网保险大盘滞涨,从我的角度看,跌的是理财、车险,但互联网的健康险、百万医疗险、重疾险、意外险增长非常快,我认为互联网保险真正在做“保险姓保”的事。市场的缺口无比巨大,目前中国保险结构80%以上的产品是理财型,和美国保险市场产品结构做比较,会发现中国保障缺口很大,什么时候中国保险市场保障性产品达到80%份额时,我相信那是互联网保险也是传统保险的春天到了。互联网保险在2019年将会继续呈几何级的增长,传统线下代理人渠道花了10多年时间做到100亿元的盘子,但我坚信互联网保险寿险不用十年的时间就能做到百亿元的规模。打破信息不对称,互联网保险的优势很明显,但这也很难。

如果所有人都认知到目前大公司寿险产品价格一般会比中小公司贵;线上产品价格会比线下低;就算保险公司发生危机,都有保险保障基金在背后做坚实的后盾,这三个方面的认知,前两个关于性价比,第三个关于安全,如果每个消费者都知晓这三个方面,相信互联网保险的春天会来得更快。但这种信息不对称的打破,可能需要几代人甚至更长时间。

二、互联网保险用户

互联网保险用户有以下三个特点。

一是低龄高保。悟空保的数据显示,2017年80后的份额占比超过50%,2018年90后份额已经超过80后,占比近55%,说明社会变化很快,而且平均件数已达2件,对保险的认知和理解比70后、60后高很多。

二是意识崛醒。对于保险的理解,保险是什么?为什么买保险?我怎样买保险?作为互联网保险的原住民,他们对互联网的理解和使用通过线上,例如通过大V、知乎以及互联网媒体的信息判断做出决策,随着90后及00后的成长,这个趋势已经到来。互联网保险服务更多以80后、90后及未来90后为主。对所有用户年龄进行分析,更多的还是以70后为主,银保更多以60后为主,这三个不同人群通过不同的渠道去触达产品。

三是产品差异化。年轻人更多看重的医疗险、重疾险、意外险等保障型产品,往后才考虑理财。

三、互联网保险产品

保险产品本身复杂、低频,悟空保一直强调保障优先,致力于把产品做到极简,价格做到最低。两年前,我们在线销售长期重疾,三天做到1000万元规模,带动了整个行业做长期寿险产品的线上销售和运营。从目前结果来看,线上盘子相比两年前已经扩大了很多,同时线上产品价格也大幅降,产品价格降低有三个原因:一是社会渠道成本大幅降低;二是用互联网方式取代人工;三是去纸张。未来,重疾险的价格已经不可能再继续往下走。所以,保险产品第一个阶段是促进竞争,未来更多的是比拼系统的运营能力、成本控制及效率提升。

四、互联网保险流量

过去在京东金融工作时,我做了大量尝试,曾经认为只要把线上产品责任简单化处理,价格低价化,挂到的主页面上就会有用户来买。但实际上转化率非常低。所以,有流量不见得一定会有业务规模,目前整体转化率还是非常低,怎样把运营能力形成体系,这是决定未来互联网保险发展的核心。所以,有人不一定有业务,但没有人一定没有业务。

五、互联网保险发展关键在科技

最近两年,科技在互联网保险里讲的特别多,科技赋能对保险成本控制,风险控制起到至关重要的作用,这个趋势不管你是否相信,它已经不知不觉融入日常生活。科技分化但不会颠覆,知、信、行合一,才能抢得先机,对于未来行业变革、创新都是好事。

六、互联网保险创业模式

过往三年,互联网创业模式非常多,有产品、渠道、工具,比价、理赔数据等方面的切入,有过融资经历的保险创业机构超200家,部分创业公司已经成为头部,2019年的互联网保险市场应该是触底反弹的局势。有人说微信上万物成长,我认为保险之上也是万物生长,3万亿元规模的盘子,其中2万多亿元的寿险,8000多亿元的财险,这是很大的市场规模,不管创业从什么方面切入,只要根扎得深、扎得透一样可以活得很好。我们认为,互联网保险是个趋势,要想把把70后改造成互联网原住民的代价太高,但等到90后、00后甚至更后面一代人成长之后,我们这些70后开始退出舞台,那时候互联网保险的春天会更早到来。同时,我们也坚信,线下800万的代理人的优势在很长一段时间都不会消失,参考美国的市场,代理人依然是主流的销售渠道。尽管过去我们更多专注在线上,2019年我们开始做全面布局,线上的获客及线下产品定制以及线下O2O、新零售,会会发现保险业这种方式会逐步形成主流。

七、关于互助险

2018年监管的革新,很多人认为互联网互助和保险没有刚兑危机,能够满足监管最低要求,且有保险兜底的话,互助可以做,这是明确的信号弹。最近不管是滴滴的入局,我们悟空保马上也要推出(互助保险)了。

需求一直存在,可以根据金字塔原理对三类人群需求做出划分:一是金字塔塔尖的富裕人群除了遗产规划,对医疗险或重疾险需求比较弱,因为家庭成员随时可以支出100万元就医,这批人是不需要保险的,最底层连吃饭都成问题的人群,他们既没有社保也没有商保,还需要高息借贷来满足和维持生活,这一群体位于整个塔基,是个很大的存量。相互保能够在一个月时间获取2000万的用户,也反映出这个群体旺盛的需求。去掉塔尖和塔基的部分,金子塔中间的群体收入不低,但车贷、房贷让他们负债累累,这一群体最需要商业保险。

互助具备大规模线上获客的能力,这一人群对风险有一定的认知,有不安和焦虑。保险交易本身特别低频,通过获客可以把这个群体的人聚在一起,把单个个体变成群体高频事件,这是一个很好教育消费者的机会,如果这时产品理念、服务和运营能得上的话,转化率会很高。我们判断,2019年会有更多的主体和流量巨头进入互助领域。

八、互联网保险资本

对于创业公司来讲,创业就是融资,尤其在当下的资本寒冬。这几年很多互联网巨头合并,例如滴滴和Uber,美团和大众点评,58和赶集,大家会发现整个资本靠烧钱形成壁垒再形成垄断,但这种商业模式在当下很难实现,资本会回归到本质。现在有很多创业公司,不管从哪个点切入,当创业项目和资本远离时,估值一定很难做大,这是目前我感触比较深的一点。如果在资本寒冬能融到资金,你一定是个幸运儿,第一你安全边际足够高,第二这个时间点你能反向操作。

九、竞争与合作

互联网的力量是无穷的,互联网平台的百万医疗险的用户主要是90后及00后。传统保险和商业保险看存量和增量,我相信未来的黄金十年,保险结构从理财的八二开和反过来二八开时,不管存量还是增量,中国的保险市场仍然是快速增长的市场,没有所谓的竞争或PK,这个市场空间太大了,在互联网金融格局里,传统保险公司、创业保险机构将融合共存。

十、监管

监管是目前互联网保险争议最多,讨论最多,分歧最多的领域,目前暂时还没有出台相关政策。现在的年金险、重疾险到底用不用放开产品线和区域,一切的出发点都是基于用户的考虑。

本站系本网编辑转载,转载目的在于传递更多信息,并不代表本网赞同其观点和对其真实性负责。如涉及作品内容、版权和其它问题,请在30日内与本网联系,我们将在第一时间删除内容!
[声明]本站文章版权归原作者所有 内容为作者个人观点 本站只提供参考并不构成任何投资及应用建议。本站拥有对此声明的最终解释权。