从“保疾病”到“保健康”，京东健康“家医保”以“保险+服务”创新健康管理模式
近几年来，保险公司进军健康产业的呼声越来越高，因为对于保险公司来说，保险产品消费本身是低频的，而健康管理对于保险行业而言是一个天然契合的高频场景，是保险服务提升用户粘度的重要抓手。常见的健康服务包括体检、身体状况监测与改善、专家资源对接、管家式医疗管理等，这些服务是用户使用频率更高的刚需，有助于和用户建立更加长期、牢固的关系，并且在触达用户的过程中，对于用户来说接受门槛更低。
那么，保险公司切入健康产业的支点在哪里？我们认为是保单，事实上保险公司也确实是通过一张保单来撬动更多的健康服务。保单是保司与用户之间的连接纽带，那么健康服务就是提高纽带粘性的关键点，能够挖掘出用户更多的需求，从而抬高业务的天花板。
事实上，国家层面也越来越关注健康险的“服务属性”。最新修订的《健康保险管理办法》中，就首次将健康管理以专章形式写入，新增条款明确鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合，并将健康管理服务成本从原规定的12％提高至20％。这意味着，推动保险产品与医疗、健康管理等服务深度融合，最终构建服务客户全生命周期的生态体系，已是健康险发展的大势所趋。
5月21日，“家医保”上线发布暨经纪代理合作大会在北京举办
在这样的背景之下，京东健康联合复星联合健康、京东安联保险等多家保险公司，共同推出“家医保”管理型健康险服务：以预防疾病、改善健康为核心目的，将健康险与京东健康的医疗服务、健康管理能力相结合，为家庭提供一站式终身医疗健康服务和健康保障解决方案。
从“家医保”的产品形态以及能够提供的服务来看，我们能看到京东健康希望通过这样一款产品给消费者全新的健康险服务体验，给行业带来更多的可能性。
那么，“家医保”有哪些亮点？
从“保疾病”到“保健康”
家医保为用户健康保驾护航
在保险行业中一直有句话，叫做“买了保险，用不到才是最大的幸运”。事实上，没有一个用户希望自己的身体出现问题从而用到保险，但客观来说，由于现代人的生活习惯差、工作压力大等原因，各类慢性病的患病率正在逐步上升，疾病的预防变得愈发重要。
而京东健康“家医保”服务对于受保人的最大意义在于，在保险服务体系中，让“预防疾病”成为可能，“京东家医”在这个过程中提供强大的健康服务支持。基于京东健康最值得信赖的专业医疗健康平台，“京东家医”为用户及家庭提供7×24小时健康咨询，不限次专科问诊、处方服务，顶级专家面诊服务，超过2700家医院门诊预约、48小时线上名医会诊、主动随访服务、健康信息收集建档、健康计划制定等一系列超值、暖心、实用的家庭医生服务。
“家医保”的产品系列分为百万医疗和重疾系列，百万医疗以家庭为单位承保，年龄在28天~70周岁范围内的家庭成员均可投保。最低只要799元，即可享受覆盖全家2-4人的健康管理服务和最高达800万元的风险保障。
重疾系列包含京东健康提供的终身健康医疗服务和复星联合健康提供的重疾保障服务，覆盖18~55周岁投保人群，提供30万元或50万元重疾和身故保障。50周岁前出险最高可以获得80万元赔付，以缓解由重大疾病带来的家庭财务风险。该产品不仅享有高额的重疾风险保障，还可提供终身“京东家医”服务和癌症筛查服务，并对健康人群和患病人群提供健康管理激励，帮助更多家庭预防和控制疾病风险。
从用户的角度来看，养成疾病预防的习惯能够有效降低轻症演化成重症的概率，提高用户的身体素质，而从保司的角度来看，主动提供事前的医疗服务能够有效降低用户后期的患病率，从而实现理赔成本的下降。
综合来看，“家医保”通过医疗健康服务的提供完成了从“保疾病”到“保健康”的产品跨越，有效增强了用户与保司之间的粘性，并完成用户健康管理的闭环，保险公司也从一个被动的支付方变成了主动的用户健康管理者。
健康管理成为行业发展新趋势
产品、用户成为京东健康制胜法宝
健康管理对于保险公司的意义有多大？我们以美国管理式医疗的代表公司--联合健康为例，目前的保险板块和健康管理服务板块在营收上各占一半，但从业务发展潜力和利润率来看，健康管理服务板块远强于保险板块。但就国内而言，管理式医疗还处于早期探索阶段，来自保险、医疗健康、科技等行业的玩家正在尝试从不同的方向切入，希望能真正打通“医、药、险”的各个环节。
目前中国的管理式医疗模式仍处于探索阶段，无论从商业模式、业务规模，还是保险和医疗资源的整合打通方面，都与国外的成熟模式差距较大。
具体来说，国内开展管理式医疗的参与主体主要是保险公司、健康险第三方服务公司以及医疗健康管理公司等，不同的主体也面临着不同的挑战。从保险公司的角度出发，他们更多的是希望通过保障方案设计来进行刚性控费，而医疗健康服务一般作为保险产品的增值服务出现，通常来自公立医院或者独立的医疗机构，保险公司对这部分服务的质量很难有效把控，且属于被动控费，对整体控费影响甚小。而医疗健康公司通常在垂直邻域深耕，进行横向资源整合的难度大，特别是在保单的设计和管理上，保险公司所占据的角色往往更加重要。
这也是国内管理式医疗发展较为缓慢的原因之一，而想要在这条赛道上更进一步，考验的就是各方主体进行资源整合以实现高效协同的能力。
而在“家医保”上，我们看到了一些不一样的东西。这其中最关键的就是京东健康在健康服务上，是动了脑筋，下了资源的。
不论是百万医疗险系列还是重疾系列，京东健康都配备了颇具分量的健康服务，无论是百万医疗系列的京东健康18个专科中心的名医在线会诊服务，还是重疾系列的终身“京东家医”服务和癌症筛查服务。
此外，根据京东健康发布的2020全年业绩公告，截至2020年12月31日，京东健康年活跃用户数达8980万，一年净增3370万；同时，据京东集团最新业绩报告披露，截至2021年3月31日，京东集团过去12个月的活跃购买用户数近5亿，较2020年第一季度末大幅净增了1.12亿，创历史最大同期增幅。过去一年，京东健康相对京东集团的用户渗透率不断提升，面对京东集团近5亿的活跃用户，意味着仅这一渠道就还有大量精准用户可以挖掘，未来京东健康用户还有很大增长潜力。
有分量的产品加上具备强大增长潜力的用户群体，我们相信京东健康“家医保”拥有广阔的市场前景，而京东健康能否以“家医保”为起点，带给市场更多与健康管理相关的产品，给我国管理式医疗的探索带来新的思考，我们拭目以待！
