跨界融合引爆互联网保险3.0时代

导读：

  《每日经济新闻》2月15日，深圳市银之杰科技股份有限公司发布公告称，保监会已下发批复公告，同意易安财产保险股份有限公司开业。至此，易安保险成为继众安保险、泰康在线、安心保险之后，第四家获批的专业互联网保险公司。也许不少人会问，这四家公司在经营互联网保险业务方面有何差异？未来互联网保险的发展趋势如何？

    　四方割据 各领风骚

　　作为国内首家互联网保险公司，众安保险的成立可以说是互联网保险行业里杀出的一匹黑马，有“三马”背后支持，众安保险可谓含着金钥匙出生。但硬币的另一面是，两年前，众安拿到国内首块互联网保险牌照时，对于互联网保险这个没有任何国外样本可以参照的全新领域，外界几乎是一头雾水，众安在这片旷野上“孤独”地探索了两年多。

　　众安目前实践“互联网+保险”的整个模式可以总结为：一方面，通过互联网快速地接触客户，有效了解客户的行为和需求；另一方面则负责提供金融产品，这些产品基于客户需求而产生，同时又借助互联网的手段以更低的成本和更精确的方式提供给客户。

　　可以说，众安保险的成立，颠覆了人们对传统保险的印象，真正做到了不是保险公司在卖保险，而是人们在买保险；不是单纯地把保险产品放到网上去销售，而是服务传统金融机构不能服务到的人群。

　　相对于此，去年年底成立的泰康在线则别有一番“个性”。“2000年，泰康在线就作为泰康人寿的互联网平台率先探索互联网保险，经过15年的积累，泰康在线在产品创新、平台搭建、渠道拓展等方面积累了一定的经验。”泰康在线总裁兼CEO王道南表示，“仅仅是局部创新已不能满足市场对于互联网保险发展的期待，也不能满足泰康人寿集团布局互联网保险的要求，我们需要在产品、服务、风控等各环节全方位创新，所以，泰康在线正式从泰康人寿的互联网保险平台转型为专业的互联网保险公司。”可以看出，虽然没有众安的天然“坚强后盾”，但凭借泰康人寿深厚的保险底蕴和客户资源，泰康在线可以说是“背靠大树好乘凉”，发展互联网保险可谓雄心勃勃。

　　相对于此，今年年初成立的安心保险似乎没有什么“先天优势”，但从成立之初安心保险就本着以“问题导向”为指引，将解决保险“理赔难”为未来业务开拓的首要目标，将从线上互联网服务创新和线下快速理赔优质服务两端发力，致力于为客户打造放心、贴心、安心又“惠而不贵”的极致服务。
　　据了解，成立不久的易安保险是银之杰、深圳光汇石油集团股份有限公司等7家公司共同发起筹建的，相比其他三家互联网保险公司，易安保险的成立则没有保险公司的背景做依托，其以互联网保险为特色开展业务经营，充分运用互联网、云计算和大数据技术，实现保险业务和互联网、电子商务的高度融合，发展创新型的保险业务形态。

　　产品好不好 用户说了算

　　“三马”设立众安保险的初衷是做线上生态系统的保险，当人们逐渐习惯线上的生活方式，相应的线上保险需求也随之产生。

　　谈及众安保险的未来，众安保险CEO陈劲表示要“做有温度的保险”。在他看来，互联网场景中大量、小额、高频、快速的保险产品可以离用户很近，运用碎片化的方法可以让保险更加人性化、有“温度”。他认为，互联网保险应该通过应用互联网的技术和工具，以及去中间化、透明化、碎片化的方式，使得整个产业的价值链发生变化，保险产品将从金融链条的末端往前端转移。对于现在的众安而言，更多的是要面向未来，挖掘没有做过的市场、开发没有做过的产品以及服务新的客群。

　　如果说众安保险更加注重产品的场景营销，泰康在线则是把互联网的社交属性和互联网金融的普惠精神融入到产品研发中。从只需要1元钱就能获得一份防癌保障，好友每支付1元，保障就增加1000元的“微互助”到专门针对淘宝卖家的“乐业保”，即每人每月缴纳10元，就能享受门诊和住院以及防癌保障。通过低门槛的保险产品，让更多人享受到互联网保险的普惠机制。

　　随着互联网的不断普及，无论在需求、产品、客需等方面都出现了全新的“线上场景”。显而易见，各家互联网保险公司都在发力保险产品的场景构建。

　　王道南表示，传统保险本来是个“冷”产品，一来进入门槛很高，人一生中实际买保险的次数很少；二来就算是买了保险的人，只要不发生理赔，基本不会与保险公司互动。但通过与互联网生态的结合，我们可以把“冷”产品变成 “热”产品。

　　首先，因为互联网面向的是年轻的、大众的、个性化的客户群，所有产品的设计都要考虑这些用户的需求。现在白领人群压力很大，大多数人都处于亚健康的状态，他们最关注的不是得了病以后怎么治，未来的养老怎么办，而是怎么预防重疾。比如泰康在线推出了一款真正提前预测癌症风险的产品——“癌情预报险”，通过三步权威筛查和保障责任的创新，让更多人因癌症早筛而受益。其次，依托用户的健康大数据做一些创新的尝试。例如，向一些用户赠送基因检测服务，帮助他们预见自己的健康风险，提前防治。泰康在线微信会定期向用户推送各种健康测试，基于他们的健康能力值，有针对性地告诉他们各个时节怎么吃，怎么养生。通过对他们健康的长期关注，实际上也起到了督促者的作用，真正把保险从事后理赔向事前干预转变。

　　谈及未来产品设计方向，王道南表示，首先，会面向互联网用户，开发符合他们需求的保险产品，真正解决市场痛点，而不是以销售需求为导向。比如，公司在年初推出的“泰想家”抢票险，解决的就是用户抢票难的痛点。自1月5日上线以来，总投保件数已达到数十万单，可见这些真正解决用户痛点的保险产品还是能得到市场的认可的。其次，在互联网保险产品的开发过程中，会结合移动端的特点，融入更多的社交化元素，让互联网保险变得更有趣。例如，在“微互助”里融入了“求关爱”和“送关爱”的机制。另外，在移动互联网快速发展的大潮下，公司也在积极满足用户移动投保的需求。比如在公司官方APP和移动官网上，用户可以随时随地在线浏览、收藏和购买各种保险产品，甚至是复杂的理赔都可以在线完成。

　　从1.0到3.0时代

　　如果说互联网保险的1.0版本是保险的电商化，就是把传统保险搬到线上去买；2.0版本则是场景共生，如淘宝的退货运费险；3.0版本就是跨界共创，将互联网保险和其他行业结合创造出完全不一样的东西。

　　目前在众安保险，三种业务模式是共生的，它们有的为企业带来现金流，有的为企业带来利润，有的却能为企业带来未来。

　　谈及互联网保险版本的“升级”，王道南认为，互联网保险1.0时代的发展模式只是把线下产品搬到线上，把互联网作为销售渠道，在产品设计上基本没有什么改变。在互联网保险2.0时代，很多公司在产品设计上也贴合互联网生态做了很多创新。把社交化、碎片化引入保险，让原本门槛很高的保险变得比较亲和。保险初级用户对这种保险产品比较容易接受，算是入门级别的能唤起他们保障意识的产品。不过，这类产品在保障能力上稍有欠缺。例如，“微互助”通过好友加保的方式，最多只能获得10万元的保障，一旦发生疾病，10万保障是远远不够的。而互联网保险3.0版本应该是通过和大数据的深度结合，更清晰的了解用户需求，为他们打造一整套适合的保险产品和服务，是真正能改变他们生活的一整套风险解决方案。

　　他表示，互联网保险3.0时代的出路在于跨界融合。互联网保险和很多领域有结合和碰撞的空间，例如和物流领域、在线支付领域、医疗养老领域等等。

　　在安心保险总裁钟诚看来，传统保险的互联网化意味着必须对客户的服务落地。他表示，作为专业的互联网保险公司，应把线下服务资源通过线上技术连接起来，让客户得到一个舒心、放心、快捷的体验。传统的保险公司需要很多分支机构，一是来保证线下的服务到位，二是业务销售的需要。互联网保险的特质就是通过网上来承保，线下没有经营机构，而设置线下的服务机构很有必要，这也是安心保险与其他互联网保险公司的不同。

　　另外，钟诚认为，在未来的互联网保险市场中，大数据将会得到越来越多的应用。从大数据中可以找出特定人群的需求，并分析出人群中的共性，根据不同的人群特点和风险点开发出细分的保险产品。从客户体验上来看，未来的客户体验会越来越好，所有的保险流程上通过互联网可以全部完成。此外，支付手段的变化也将带来便捷、多样化的支付方式，保费收取和赔款都方便了，客户得到赔款的速度会更快，购买保险将更简单。

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