瞄准口腔领域，这家公司如何用HMO模式构建类保险平台？

在步入正题以前，我们先来了解一下这两个概念：                  

何为HMO？ 

HMO（Health Maintenance Organization，健康维护组织）是美国常见的医疗保险形式之一，属于管理型医疗保健的一种。在美国，保险公司主打这种模式，给会员提供提供非常低价的保险。大约每天 1 美元，一个月30 美元。绝大多数的保费由雇主给员工提供。保险公司会要求会员做好日常检查和常规保健，发生疾病的话则将由全科医生转诊到专科医生进行治疗。  

何为类保险服务？    

事实上，目前行业内对于类保险服务并没有一个明确的定义，这个名词的产生最早应该跟OK车险推出的贴条险有关。所谓的类保险服务其实相当于一个有条件触发的服务，事实上，这类有或然性的服务在我们生活中是很常见的。比如车主熟悉的“道路救援服务”，就是有或然性的，当发生抛锚等事故的时候，服务才被激活，否则期满失效。再比如很多电子产品和汽车的延保是第三方服务机构提供的，也是一种针对产品质量问题的服务。                   

今天小编要介绍的这家公司叫“爱齿计划”，它最大的不同之处在于借鉴HMO模式，构建了一个类保险牙科平台。

其具体的做法是，用户通过一次缴纳 365 元的费用，即可成为爱齿计划的会员，成为爱齿计划会员即享有以下三个权益：

1. 会员一年之中免费的常规口腔保健（一次口腔检查和洗牙）；

2. 爱齿计划的核心是会员，累计1666元的疾病治疗保障金，只要是在覆盖范围内的疾病，可以免费接受治疗，由爱齿计划对签约诊所直接付费；

3. 遵循全科医生到专科医生转诊的管理式医疗体系，会员有权选择一位私人医生，这位私人医生在一年的会员期内负责会员的常规口腔保健服务及疾病初诊，之后转诊至诊所的专科医生进行治疗。

举例来说明爱齿计划的齿科互助方式：如有20个人共同关注口腔健康，那么20个人凑钱，这20个人的互助金能够满足某些成员在面临口腔疾病的时候获得治疗补偿。

其实，爱齿计划的类保险模式与抗癌公社的互助众保有点类似，都是会员之间的互助。一旦患者需要发生疾病需要治疗，费用将来自自身和其他会员的保费。

不同之处在于抗癌公社是在疾病发生后对会员进行自动扣费，爱齿计划则需要会员预先交一年的会费；抗癌公社的会员知道所扣会费的使用者，爱齿计划的会员则不知道。

那么如何避免用户在已病的情况下成为会员？爱齿计划规定在成为会员的前 3 个月内只能享受免费洗牙和检查，不能享受牙科疾病治疗保障金。这叫 “3 个月锁定期”，和保险中的 “免赔期” 概念类似。当然，如果会员的一年期满续费的话，就没有这个限制了。

据悉，该项目曾于 2015年8月份获得来自德沃基金的数百万人民币天使投资