如何做到车险用车理赔全覆盖，“车爱保”希望以开发车险新品的形式做车险补充险，扩大车险市场规模

传统商业车险在制定之初，就是以机动车辆作为保险标的，遵循的是近因原则、直接损失原则和责任比例赔偿原则，主要保障的范围包括标的车辆损失和第三者损失，在风险覆盖范围上，传统商业车险覆盖了车辆在行车过程中的风险。但对于用户体验而言，行车过程中的风险只是整个用车生命周期风险的子集；另外，在发生意外事故时，用户不仅仅是产生了财产损失，还会发生一些现有保险不能覆盖的其他损失，总而言之，传统车险是以车辆为保险标的，无法完整覆盖整个用车过程中的损失，也就是说，无法实现全面的“损失补偿”。

我近期接触的“车爱保”则定位于传统商业车险的补充险，着眼于确保用户的损失能够得到解决、赔偿，在行车之外、将所有用车场景下的风险作为承保标的。同时，还能藉此扩大车险市场规模。如果以饼图来表示的话，传统保险公司是一个比车爱保承包范围更大的圆，两者有重叠，其中重叠地带可以理解为车爱保在相同场景下，研发出的不同形态的产品，而车爱保的另一部分，就是车爱保的在传统车险保障之外的缺口覆盖产品，是扩大了车险的市场规模。

车爱保CEO田密告诉36氪，车爱保围绕风险场景做了五款产品，分别是：

覆盖气候影响用车的“洗车乐”，用于雨雪天气的洗车补偿；

覆盖紧急情况、危险驾驶的“无忧乐”，用于解决急诊违章补偿；

覆盖车身受损、物品遗失的“丢丢乐”，包括车牌、轮胎、车内物品遗失补偿等；

覆盖事故维修、用车不便的“修时乐”，用于弥补车辆维修期间的时间损失补偿；

覆盖车辆配件自然损坏的“保修乐”，这等于是对汽车配件的质量延保。

田密告诉我，与传统商业车险不同，所有用车场景下的风险都会被纳入车爱保的产品研发上。

在商业模式上，田密表示车爱保希望做成一个从车险到服务的管理平台，实现车辆从维修解决方案、到风险补偿的完整服务闭环。通过线上提供的保险产品让用户购买、完成线上理赔等，以完善用户数据、风险数据、维修数据等，形成数据沉淀；然后再利用这些数据导流到线下的社区快修中心，以保证剐蹭事故可以得到快速维修，同时借助线上的数据积累，提升线下社区店的风控能力、并降低赔付成本。

车爱保CEO田密曾有人保财险12年工作经验，是前人保财险华北区理赔报价中心经理。 PICC就职期间曾任职于信息技术岗、核保岗、理赔分部经理、总公司华北区报价中心经理等职位。