大特保： 击破保险与医疗的坚冰

大特保是国内首个拥有全国保险经纪牌照的互联网保险创业平台，也是国内典型的MGA管理型总代理机构。大特保不仅关注于保险产品的销售，还组织了产品开发团队进行保险产品的创新，随后由传统保险公司承保出单。

大特保销售的产品不赚取佣金，力争让用户买到最低价的产品。大特保与保险公司的合作方式采用“Profit LossSharing”机制，共享利益、共担风险。

大特保从网站起步创建面向用户的平台，目前已开发了微信端和手机App。其手机App弱化了保险属性，加入健康管理和移动医疗服务，形成集疾病监测与预防、健康管理、医疗服务于一体的大健康生态系统。

一、企业简介

大特保是北京大特保险经纪有限公司于2014年7月成立的一家互联网健康保险服务平台，产品主要聚焦于意外险和人身健康险，目前已获批全国保险经纪牌照。大特保的产品主要由其内部团队设计和开发，与保险公司合作推出。

此外，大特保的App还着重推出健康管理功能，将健康维护、体检、就医问诊等功能与保险销售结合。移动医疗和健康管理服务一方面帮助大特保获取更多用户数据，另一方面，加强医疗和健康管理可以有效地提高用户健康水平，降低赔付率，继而形成良性循环。

 图1 大特保成长历程示意图

 图2 大特保医疗健康服务平台示意图

大特保通过产品设计、市场运营、精算定价、理赔管理和技术支持，在国内率先落地MGA管理型代运营合作模式。在该模式下，大特保可以帮助合作的保险公司盘活沉睡的资源，快速提升业绩。

大特保整合了保险公司、医疗机构、健康管理机构、大数据机构等多方面的资源，为用户提供多层次的保险产品，同时大特保还拥有自己的营销渠道和在线理赔服务体系。

二、大特保的价值定位

（一）客群定位：关注小众人群，覆盖特需死角

大特保的产品覆盖范围广，目标用户涵盖各年龄段人群。其最主要的保险产品“大特医保”主要面向中低端收入人群，也包括传统保险没有覆盖到的无社保群体。针对高收入人群，大特保推出了特需类保险产品，为该人群提供优质的医疗服务和资源。

图3 大特保目标用户群

（二）企业价值定位：一站式互联网平台

大特保致力于打造集保险产品及其增值服务在内的一站式互联网平台，为广大用户、承保公司、医疗机构、健康管理等各方提供不同的价值。

三、大特保的主要业务

大特保的保险产品研发和定制主要包括需求数据分析、条款价格制定和产品包装三个部分。大特保将产品研发作为进入市场的手段，首先由市场研究团队对需求数据进行研究分析；再由精算团队和产品研发团队提供条款的制定和价格的厘定；最后由市场团队进行产品面市前的包装优化。在风险管控上，大特保通过再保市场消化分散风险。

目前，大特保的保险产品线主要分为三类：医保类保险、场景化程度较高的单项险以及针对罹患特定疾病人群的并发症保险。

1. 医保类保险

医保类产品是大特保的核心险种，根据目标人群的不同分为高端和中端两类。针对高端人群的是特需高端医疗险，针对中端人群的是大特医保。

大特医保以高性价比和全面的保障范围吸引用户：

①    平均每天费用只有0.5元，补偿金给付速度快。

②    全国范围内（除港澳台）的门急诊和住院医疗都在保障范围，小病医疗和高费用病症同时适用，自费药和自费检查等项目也可以报销。

③    对于有医保的人群来说，填补了空白；对于无社保的人来说，基本可以承担80%的费用给付。

2. 单项险

虽然医保类产品是大特保的核心产品，但医保类产品相对较高的消费要求也导致住区用户难度较大。相比之下，碎片化、场景化的保险产品在抓取用户方面具有明显优势。这类产品可以帮助大特保抓取用户，继而导流获客。同时这类产品的购买者通常具有相同特征，通过对这类人群特征的分析，大特保判断人群属性，继而进行针对性的精准营销。

以少儿手足口病保险为例，相比于普通的少儿疾病保险，平台的少儿手足口病保险具有几个显著的优势：

①    对于保障额度内超过起赔线的部分可以全额报销，补贴了社保不能覆盖的部分。

②  除了医疗费用，还包括了手足口病住院伙食津贴、住院家长陪护津贴，保障更加全面。

③  适用年龄范围广泛（30天~15岁），涵盖手足口疾病多发年龄。

3. 并发症保险

单病症保险的保障对象是一些并发症较为常见的特定单病症，比如常常伴随并发症的糖尿病、肝病等。以肝病险产品为例，肝病险的优势在于：第一，针对易患病群体的专有设计，应对六大类人群，包括饮酒过量、长期用药、经常熬夜、带有家族肝病史、易患肝病的群体；第二，覆盖肝病中三种高发的肝病类型；第三，性价比高，各年龄段保单价格低于市场现有产品的价格，购买后持续一年有效，在线投保，购买便捷。

四、评价与分析

核心竞争力：从产品到服务打造最优

大特保的核心竞争力在于：保险产品自行定价和研发、聚焦及完善健康险延伸服务、拥有强大的IT系统及研发能力、进行完善的客户生命周期管理。

面临的行业竞争

大特保面临的行业竞争主要来自于两个方面：互联网保险售卖平台和具有健康管理业务的保险公司。目前已经有一些大型的保险公司也开展了健康管理业务，比如泰康、复星保德信人寿等。这些背后拥有充足资本金的保险公司可能是大特保最大的竞争者。

同时，周磊希望在平台上把保险、健康管理、医疗服务之间的闭环建立起来：以商业保险为核心，提供医疗服务；和移动网络医疗对接，分享流量，共同打造闭环，控制医疗费用；最后通过健康管理，把风险屏障往前推，尽可能地让客户变得相对健康。