抢占万亿车险市场，重度垂直模式才是未来制高点

2015年是汽车后市场O2O行业风起云涌的一年，中国巨大的汽车保有量，移动互联网的快速发展，汽车后市场过去相对落后的商业模式，都给了互联网公司巨大的商机。车险作为汽车后市场中重要的一个环节，也受到了各路玩家的青睐。不仅出现了车车车险、我是车主、车蚂蚁等创业玩家，而且众多巨头也陆续加入了这一战场。京东推出京东金融，腾讯、阿里、平安更是三家合资推出众安保险。

其实从06年前后，国内开始涌现出了惠折网、保网等第一批互联网车险玩家，早期的互联网车险玩家更多只是B2B或者B2C模式，简单来说，这些平台只是披着互联网外衣的保险代理公司。另外、保险三巨头也进军互联网也已经多年，总体来说，保险公司并没有我们想象中那么保守，他们也在积极尝试拥抱互联网。

为什么巨头都纷纷把目光投向互联网车险行业？

第一、车险是金融产品中相对标准化的产品，更加适合互联网销售。

第二、车险单均保费高达三千多元，去年国内市场车险总保费收入就高达6199，根据第三机构预测，车险总保费将在2018年突破万亿的市场规模。

第三、传统车险模式相对落实，不管是购买渠道、理赔服务等环节以及不能满足现在消费者的需求。

从目前市场来看，不管是车车车险、最惠保等创业公司，还是背靠巨头的众安保险，都难以说是这一行业的革命者。简单来说，车车、车险无忧、最惠保等公司依然没有走出惠折王、保网等线上代理公司的老路。事实证明，保网在被纳斯达克上市公司泛华集团收购后，也没有给行业带来革命性的转变，说明线上代理公司并不能代表互联网车险的未来。另外，2014年由腾讯、阿里、平安合资50亿成立的第一家互联网保险公司——众安保险，也被大多数人看好。腾讯的流量，加上阿里运营，再加上平安的车险行业积累，似乎已经是无敌组合，但是创业并不是简单的加法。众安是下一个巨头，还是飞凡电商（腾百万合资成立的公司），还需要我们拭目以待。在笔者看来，众安其实更像是一个网销版的平安公司而已。

想改变传统车险市场，就必须了解这个市场有什么痛点：

第一、销售模式落后。目前国内拥有超过70家保险公司，除了几家大公司其他几乎都在赔钱的状态。究其原因，巨大的销售成本是保险公司入不敷出的问题。传统的代理人制度，销售渠道的层层克扣，让一张保单的销售成本接近了40%。而这些成本最后无一不是转接到消费者身上。

第二、理赔环节服务落后。简单来说，如果一个车主出险以后，需要报案、查勘定损、签收审核索赔单证、理算复核、审批、赔付结案。对于车主的原始需求是，出险之后修好车，修车才是其诉求（不涉及人伤的事故）。但是围绕着理赔行业，车主却要完成诸多步骤。保险公司赔付现金的模式，不仅服务落后，而且催生了更大的道德风险。

第三、服务体系不标准。传统代理人为了完成更多业绩，总是会过度推销，甚至强制推销，而车主对于理赔条款的不清楚，也经常造成双方的信息不对称。对于大部分车主的直观感受就是，买的时候是上帝，理赔的时候保险公司就百般推脱。

从目前市场看来，真正具备革命性意义可能只是车蚂蚁、我是车主这两家从理赔环节完成颠覆传统车险的公司，还有就是利用硬件去实现个性化费率的公司。车蚂蚁起家于杭州，创始人李立恒是阿里出身，目前车蚂蚁也拥有蚂蚁车管家、蚂蚁车险、B2B业务跟垂直门店等块大业务，利用垂直链条去做类车险业务，似乎是一个完美的模式，但是自营门店过重模式必定影响其扩张速度。另外，2015年成立的我是车主，迅速得到了资本圈的认可，创始人魏伟20多年的保险经验，让我是车主在类车险产品设计、精算、风控上拥有更加明显的优势。另外，南京车宝、深圳路比、车挣等OBD厂家，其往后利用OBD产品做UBI产品似乎是一条光明的道路，但是未来将受到主机厂商跟传统车险公司巨大的威胁。

在笔者看来，互联网车险将具体了以下几个特点：

第一、费率趋向个性化

传统的车险产品，费率都是一刀切。虽然新的费改政策推出，但是距离个性化费率还有一段距离。从这几年国内开始涌现出入车挣、车宝、路比等OBD厂商，基于OBD数据的UBI车险几乎已经是市场的共识。只是目前国内UBI公司，几乎还是处于十分稚嫩的阶段，大多数公司还只是在为传统保险公司买产品，然后通过保险公司返点的佣金去摊平OBD硬件成本赠送给用户，并将相应的佣金返还给用户，来增加用户的粘性，已获得更多的用户数据。在笔者看来，OBD市场未来一定是会成为前装市场的天下，主机厂商直接将基础数据共享给承保方。特别是在智能汽车普及的时候，OBD硬件就几乎成为上古时代的诺基亚产品一样。

第二、销售渠道互联网化

车险是金融产品中相应标准的产品，其广大的用户基础也更适合互联网化。传统保险公司在不管是通过电话销售、还是代理人销售，都需要负担巨大的销售成本。据悉车险保费中，有超过30%的销售成本。各家保险公司即痛恨渠道，又离不开渠道。早在几年前，各家保险公司就开始尝试在互联网上去直销保险，由于用户习惯没有养成的原因，互联网销售额至今依然不理想。不管随着用户习惯进一步养成，用户上网购买车险产品已是不可逆之势。

第三、理赔方式垂直化

车险市场拥有超过70家传统保险公司，但是几乎公司都是处于亏损的状态。传统理赔环节中存在的诸多道德风险是造成亏损的重要原因之一。对于现在的车主来说，如果爱车出现问题之后，首先需要自己先垫付资金去维修，然后再找保险公司报销。未来互联网车险的重大改革一定是理赔方式更加垂直化。即是用户出险之后，直接由承保公司帮其服务维修好，再送还给车主。这种新型的车险产品被许多人称为“类车险”。这一领域中，国内已经涌现出了我是车主、车蚂蚁两家平台。对于用户来说其购买车险的原需求是解决车辆出险时，分摊风险，解决维修麻烦等痛点。

第四、购买场景碎片化

不管是OK车险推出的“贴条险”，还是我是车主推出的轮胎宝，都是匹配用户在不同场景下的消费需求，将传统车险切割为各种个性化场景去满足不同消费者的个性化需求。随着移动互联网的发展，用户的时间被切割得更紧碎片化。未来必定有更多的“小而美”产品去满足用户的不同需求。

目前不管是车蚂蚁、还是我是车主，暂时还不能撼动到传统保险公司的地位，特别是在涉及到交强险、与第三者这一部分，以目前互联网公司的力量还难以涉及。几年前，马云说：“如果银行不改变，我们就改变他。”支付宝、微信支付已经让银行倍感压力。现在这一风口已经吹到车险行业。柯达、诺基亚等曾经行业的巨头，都曾辉煌一时，但是在新形势来临时，缺少判断，导致庞大的商业帝国一夜倒下。