基于行驶里程的车险业务研究

近年来，由中国保监会主导的商业车险费率市场化改革不断加速。随着车险费率市场化的全面铺开，我国车险公司面临很大的经营压力，这就要求各车险公司要发挥各自的定价优势，为车主提供多样化和个性化的车险创新性产品，逐步实现公司盈利能力的提升。　　

车险定价的基本原则是根据投保风险来确定费率水平。但在当前车险定价方式下，机动车辆保险市场仍会存在剩余信息不对称现象——风险因子未能涵盖所有风险，被保险人的风险水平并没有如实地暴露在保险人面前。

有研究表明，车辆年行驶里程是车辆风险水平的重要影响因素。Vickrey(1968)[1]指出车辆行驶里程数可以反映被保险人的边际风险成本，因此车险产品定价中未考虑行驶里程数的做法直接影响风险分类的准确性：对被保险人而言，与实际的损失成本相比，对低里程数的投保者多收取了保费，对高行驶里程数的投保者则少收取了保费，即存在交叉补贴，不利于车险消费者之间的公平。对保险公司而言，这种信息不对称直接影响对被保险人进行准确的风险分类，违背了保险经营的基本原则，从根本上导致保险人经营的不稳定和亏损。

本文首先创新性地应用实际统计数据定量分析车辆行驶里程与风险的关系；其次结合我国机动车辆保险市场的现实环境及技术条件和监管环境，全方位地为我国基于车辆行驶里程车险业务的实施提出了可行性的发展策略。

张连增、段白鹤在文章（2012年）[2]提出了用公路里程数来代替车辆行驶里程，研究公路里程数和事故损失的关系，从而分析车辆行驶里程和风险的关系。但是，随着我国汽车保有量的增加及公路里程数的增多，公路里程能否代替车辆行驶里程，是值得商榷的。

本文基于车辆实际统计数据，定量分析年行驶里程与风险的关系。在研究车辆行驶里程与风险的关系时，采用索赔频率、索赔强度、平均费率来表示风险的大小。

数据来源及说明

由于我国缺乏车辆行驶里程的数据统计，本文所使用的数据来源于国外保险公司数据库中已有行驶里程数的统计数据。

文中数据采用瑞士某保险公司公开的一组机动车辆第三者责任险的相关数据（数据来源：http://www.statsci.org/）。该组数据有充足的数据量，包含7个变量：年行驶里程数、无赔款折扣等级、行驶地区、车型、保单年数、索赔次数和赔付额。数据中4类影响因素：年行驶里程数(5个等级)、无赔款折扣等级(7个等级)、行驶地区(7类)、车型(9类)，已进行初步分组。其中,年行驶里程数从等级1到等级5，里程范围逐步增大；行驶地区从等级1到等级7，地区风险逐步增大。

下面分析车辆行驶里程与风险的关系。

车辆行驶里程与风险关系分析

表1至图4为基于数据，分析汇总后的相关数据。　

表1 车辆行驶里程（水平）统计表

图1 不同年行驶里程数（水平）承保标的占比分析

图2 不同年行驶里程数（水平）索赔频率分析

图3 不同年行驶里程数（水平）索赔强度分析

图4 不同年行驶里程数（水平）平均费率分析

从对年行使里程数的分析中，可以看出，第 1、2 等级的承保标的数量较多，第5等级的承保标的数量较少；年行驶里程等级越高（年行驶里程数越大），索赔频率和索赔强度也越高，同时平均费率也越高。　

由图3，在年行驶里程第4等级后，随着里程的增加，损失赔付的强度甚至开始减少，这个现象的产生可能有以下原因：（1）高里程数的保险车辆数据量比较少，偏差较大；（2）高里程驾驶者可能是更有经验的司机，或者他们可能在低风险的高速公路上驾驶的更多一些，因此风险相对较小。

为了排除行驶地区因素的干扰，下面选取同一地区的数据，分析同一区域内车辆行驶里程与平均费率的关系。

由图5，在这里从所有数据中选取样本量较多的区域4的数据进行分析。

图5 不同行驶地区（水平）承保标的占比分析

由图6可以看出，在特定的区域内，车辆行驶里程与平均费率仍为正相关关系，年行驶里程等级越高（年行驶里程数越大），平均费率也越高。通过分析得出：首先，里程是一个重要的预测保险风险的因素；其次，如果结合传统定价因素，里程会大大提高精算精度。

图6 区域四内不同年行驶里程数（水平）平均费率分析

从一定意义上讲，这一正相关关系可以作为车险保费与车辆行驶里程数之间关系的有效参考。对保险公司来说，探讨车险保费与行驶里程数之间的关系，对车险产品定价的准确性、公平性具有重要的研究价值，可将行驶里程作为影响因素进行定价开发具有自身优势的车险产品；对车主来说，车险保费与行驶里程数之间的正相关关系的车险产品，可以为被保险人提供一种选择权，通过减少行驶里程数来获得车险保费的节省，或者根据各自特征选择最优的车险保费水平。　

下面通过分析国外关于车辆行驶里程车险业务，提出我国车辆保险市场现实环境及技术条件和监管环境下，基于车辆行驶里程车险业务的可行性发展策略。

开展车辆行驶里程（PAYD）车险业务的发展策略

国外关于按车辆行驶里程收费（PAYD：Pay As You Drive）的车险业务已经有了半个世纪，我国机动车辆保险要开发相关产品，需要合理借鉴国外成熟的产品经验，结合我国车险市场实际情况开发适合我国的产品，从而推动我国车险市场有条不紊地实施基于车辆行驶里程的车险业务。

国外不同国家和地区推出相关产品的具体内容如下表所示，一般采取GPS/车载设备、读取里程表、第三方机构这三种方式获取车辆行驶里程数据。（见表2）

表2 国外部分保险公司 PAYD 车险项目列表

通过分析国外按车辆行驶里程收费的车险产品，我国在开展相关车险业务时可以在数据获取方面、企业跨界合作方面等加强实践。

（1）数据获取方式：结合我国的现状，在获取车辆行驶里程方面，初期推广阶段，可考虑直接统计里程表的方式；在长期来看，要有计划的推动采用动态监测设备的方式。同时车险公司要逐步建立起车辆行驶里程数据库，利用精算模型加强定价能力。

（2）企业跨界合作：车险公司要加强与不同领域企业的跨界合作，包括计算机信息技术企业、车载诊断系统企业等。借鉴国外先进性产品的同时，依托国内先进的科技水平打造先进的车载设备。当前国内已有个别开展UBI的企业使用OBD盒子获取行驶里程数据，开展定价，值得借鉴。

（3）此外，基于车辆行驶里程车险业务的实施，需要政府和保险监管机构的政策支持和积极引导。

总结

本文通过实际统计数据，定量分析车辆行驶里程与风险的关系，得出年行驶里程与索赔频率、索赔强度、平均费率存在显著正相关关系，年行驶等级越高（年行驶里程数越大），平均费率也越高。相比传统车险定价方式，参考车辆行驶里程的定价方式不仅保险人风险分类更加准确，信息不对称现象相对减少，而且还会激励投保人选择社会最优的行驶里程，减少发生保险事故的风险，从而提高车险市场效率和社会福利。

基于车辆行驶里程的车险业务研究，无论对行业费率体系建设还是公司经营管理均具有重要意义，可以有效提升车险行业创新服务能力，推动车险费率市场化改革进程。