蚂蚁金服尹铭：五年内车险商业模式将彻底重构

继去年6月份蚂蚁金服在北京发布了定损宝1.0版本后，近日其对外发布 了定损宝的2.0技术版本。

据蚂蚁金服透露，在不到一年的时间里，定损宝”已为太平、大地、阳光、安盛天平等多家保险公司提供定损、定价调用服务超过千万次，共计节省定损人员工作量超75万个小时，为车险业节省了超20亿元的理赔成本。

相比于1.0版本，定损宝2.0版本的升级主要包括将图像识别升级成准确率更高的视频识别、将开放技术平台，从与保险公司一对一理赔系统对接升级成未来保险公司可自助接入定损宝。据蚂蚁金服保险事业群李冠如透露，未来很快，定损宝使用人群会从定损员扩展至普通车主。

有意思的是，在沟通会上，蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭在宣布定损宝技术升级的同时也坦言，“技术变革如此之快，我们甚至已经预见到了定损宝被取代的那一天”。

尹铭透露，在升级定损宝的过程中，内心感到既纠结又期盼，这种不安主要来自于其对于未来趋势的判断，尹铭预言，未来五年内，车险的商业模式将会因汽车行业的智能化变革而彻底重构。这种重构将分为两个阶段：

第一阶段是基于现有车险模式，技术让车险从定价到理赔各环节更透明、公平，挤掉骗保欺诈等灰色地带的“水分”；第二阶段则是汽车行业的智能化变革，彻底改变车险的商业模式。比如，未来由于驾驶风险转移至自动驾驶，责任险的买单者不再是车主而是汽车厂商，也许未来车主根本不会感知到定损理赔的环节，车辆传感器自动与保险系统对接等。

尹铭认为，车险模式重构主要体现在以下三大重构趋势：

基于现在能越来越多的纪录之前因技术不能及的信息，未来的车险定价将更加精准。比如车辆行驶次数与时间不同、同样次数但不同路况行程、同样行程但驾驶习惯不同等因素，定价都将不一样，对于选择更安全路况、持续好驾驶行为的司机，应该享受到更公平、更低保费的鼓励。

同时，基于上述“从人”相关的信息可实时纪录，未来除了精准定价之外，还能按照实时的、碎片化的定价。车险只能按年度购买的情况也将成为过去时。

每一次保险事故都是一次经验，未来车险不只是事后的补偿，更将基于大量的事故经验，运用AI人工智能和云计算等技术找到对出行风险有影响的关键场景和关键行为，精准和适时的为用户提示风险，防范事故发生。

目前，车辆接入互联网后，从现实世界一个单一的点，映射为互联网虚拟世界中的一个连接节点，能够更好的基于多方实时信息为用户提供更好的保险服务。能够基于准确的位置信息、线路情况、天气状况、道路实时情况等，精准和合理的识别用户风险，从而提供实时动态的车险服务。

此外，特斯拉等多家智能汽车品牌正在大规模适用“无人驾驶”技术和智能系统，未来因人为驾驶带来的事故风险会减少，但黑客攻击、智能系统故障等新型风险在诞生，车险的保障范围也会随之改变。

例如交强险，如果无人驾驶技术出来之后，使大量的汽车交通事故下降，交强险赔付势必也会下降。监管也会随之降低交强险的保费，这就形成了变化。交强险的保费会由C端购买转向B端的购买。

这时候出现了下一个问题，商业车险的投保率急剧下降，只有在需要的时候进行投保，于是碎片化的车险开始产生，这对当今中国保险市场一些公司产生巨大的影响，对保险业的结构产生重大影响，因为出险率变得更少，死亡事故变得更少，广大消费者支付的保险费更少，这是科技的进步和力量。

未来无感理赔将会是怎么样？车辆出现理赔第一件事是判定责任，现在是靠警察的肉眼判断你的责任，效率低又易产生纠纷。包括定损宝目前无法解决的一点，内部损伤如何判定？

随着IoT物联网的应用普及，这些痛点都能得到解决。车辆的传感设备将极大的简化事故后车辆损失数据的收集过程，通过IoT传感设备，自动识别车辆和周为物品损失。车辆发生损失后自动定损，免现场查勘，免付款维修。技术与创新结合将给用户带来的极致体验以及整个行业的变化，而背后则是基于大数据、AI智能和物联网等技术的创新应用。